申請中古車貸款前必看：二手車貸款利率試算，5種陷阱要注意！

車貸利率是多數人申辦汽車貸款時最主要的考量，選擇利率低的貸款方案可以減少還款金額，降低貸款壓力，那究竟車貸利率多少合理呢？通常中古車貸款利率的年利率範圍約在4.5%~15%。

新車的汽車市值通常高於中古車、二手車，汽車市值越高，貸款機構承貸的風險就越低，因此中古車/二手車貸款利率大多比新車利率來的高。

計算二手車貸款利率前，先認識二手車貸款

常常可以在社群網站滑到許多貸款的廣告，因為像在買房、購車時金額過於龐大，一般人通常無法一次負擔所有費用，大多採取分期償還的方式以減輕負擔。

所謂二手車貸款就是指提供給購買二手車、中古車的車主的一種貸款服務，並以汽車作為貸款的擔保品。二手車車貸的管道可歸類為銀行及民間機構：

• 與銀行或融資公司貸款時，信用條件門檻較高，非常有可能因為曾經有遲繳、呆帳紀錄等信用瑕疵而申請不過。
• 民間機構條件則寬鬆許多，舉例來說如您向當鋪申辦汽機車貸款，當鋪業者只會依照汽、機車的價值去評估借款金額，貸款人的條件並非當舖業者首要評估的重點。

不過相對的，若條件良好二手車貸款最高也能貸車輛殘值的兩倍以上，在當鋪也是一切遵照法規運行，芫興台中當舖利率公開且透明，並非恐怖嚇人的高利貸，是您短期週轉的好選擇。

中古車貸款利率、額度有多少？

銀行、融資二手車貸款利率額度

一般來說與銀行及融資公司申辦汽機車貸款，額度與利率會依照貸款人的信用狀況與還款能力而有所不同，通常額度為車輛價值的7~8成，中古車貸款利率則是5~15%。

假設您有信用瑕疵或是剛換工作、無薪資轉帳紀錄等等的情況，可能無法申辦，就算成功過件，額度與利率也絕不會這麼理想。

民間、當鋪二手車貸款利率額度

當鋪與銀行、融資公司相比，較無硬性限制，如果能提供其他財力證明是有加分效果，最高可貸到車輛價值的200%，二手車貸利率也是依照當舖法規所規定最高為2.5%。

且當鋪一旦審核通過當日立即撥款，無需像銀行及融資公司要7~14個工作天，適合無工作證明且短期周轉的人。

銀行及融資公司決定車貸額度與利率的因素：

• 汽車車況、汽車殘值：
  主要檢查汽車的外觀內裝，車身結構有無大修改、測試引擎變速箱、煞車是否正常，因為泡水車或事故車皆會大大影響車子的價值。
• 貸款人信用狀況：
  只要貸款人信用資料不足(信用小白)，或是曾經有過繳款不正常的狀況(信用瑕疵)，都是造成貸款無法順利過件的主因。
• 貸款人的還款能力：
  無論是去銀行、融資公司申辦車貸時皆會考量申貸者的還款能力是否穩定，而證明的最佳方式就是提供6個月至1年的薪轉，所以非常不利於薪資領現金的民眾。

而相較之下當舖則簡便許多，一般只會依照車輛價值做估算，快速評估出可借額度，通常15分鐘即可完成借款手續。

中古車貸款試算折舊與車價殘值

通常銀行與融資公司的貸款都是採複利計算，也就是本息平均攤還法，每期應繳本利和都是一樣的，但本金跟利息的比重不同，因此利息的計算也較為複雜；若貸款前想先知道自己能否負擔，建議先透過各大銀行官網中的車貸試算器查詢。

中古車貸款的額度往往與汽、機車殘值息息相關，如果貸款人能大致推算自己名下動產價值時，也能避免被無良貸款業者哄騙。

汽車殘值的估算方法也依汽車品牌、車況、市場熱銷程度而有所不同，舉一台2019的ES-300H為例：

二手車貸款試算以這台LEXUS ES-300H為例子，五年共折了110萬，平均一年折舊22萬元，不過殘值金額只能大約預估，實際估價金額可能會因外觀、車況而做增減。

5種中古車貸款陷阱要注意

現今許多人會利用自己名下的動產，向融資公司或其他民間機構貸款以獲得資金，但其中其實隱瞞了許多風險，一不注意很有可能掉入車貸陷阱中，所以申辦貸款時盡量找合法且有實體店面的機構一定相對有保障。

以下幾點可以簡易分辨在借款時是否遇到了非法業者。

1. 零利率借款

購車時，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上這種汽車借款方式只是將費用加諸在許多名目費用上，像是手續、代辦費…等等。

2. 要求汽機車過戶

汽車借款顧名思義是指以名下汽車向借款機構辦理抵押借款，並不是將汽車過戶給借款機構；要求做動產擔保設定是合理的，但如果業者要求需過戶才能辦理時您就要多加注意了。

3. 要求抵押證件

一般來說汽車借款當舖只會以汽車來做為借款依據，並不會要求抵押能證明身分的任何證件；不論是身分證、健保卡或駕照，皆只能用來核對借款身分，並不會被抵押在業者那裡。

4. 超出合法利率

不論是銀行、融資公司、合法當舖都是有法律規範利率，因此借款人要注意被收取的利率是否合法；以當鋪舉例，合法範圍是利率2.5%以內，一個月收取一次利息。

5. 無店面借款

非法貸款業者並無實體店面，且通常會打著貸款業務的名義向您收取高額利息及各項名目費用，甚至會要求貸款人簽屬超出借貸金額的高額本票。

中古車貸款條件限制有哪些？

銀行、融資公司的中古車貸款條件與限制：

• 年滿18歲，本國國民、公司戶、自營商皆可辦理
• 有正當職業，且需有還款能力之證明
• 信用正常、無重大信用瑕疵者

雖然銀行、融資公司中古車審核條件已相較信貸寬鬆許多，不過如果您先前有貸款遲繳記錄或是剛換工作、無薪資證明…等等都會去影響到您的利率高低，甚至是過件的成功率。

中古車貸款申請方式怎麼走？

貸款的申辦流程都很相似，都要經過提出申請→審核→對保簽約→撥款。

二手車貸款流程1：提出申請

準備好申請中古車貸款所需要的文件，像是：身分證和第二證件影本、行照、財力證明文件等等，向銀行提出貸款申請；送出貸款申請書就會同時簽具「聯徵同意書」，同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料進行審核。

二手車貸款流程2：銀行照會

照會是跟你確認資訊、是否為本人申請、當時書寫的申請書是否有誤等等。照會之後，銀行會進行審核，依據你的資料詳細、確實的程度，審核速度會有所差異，大約在1~3個工作天會審核完成。

二手車貸款流程3：鑑價

接下來貸款機構通常利用3天到5個工作天審核這次申請，並決定核發的額度和利率，除了會評估你的財力狀況、信用狀況以外，還會評估這台車子的殘值，及放款額度等等。

二手車貸款流程4：簽約對保

對保的目的是能夠當面與貸款機構簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者雙方的權利與義務；且銀行會跟你說明這筆貸款的額度、利率、還款方式等等，有任何疑問，在簽約之前都可以提出。

確認無誤之後會進行「汽車抵押動保設定」，確保你在貸款期間無法任意將汽、機車隨意過戶，且銀行有優先權限可以收回抵押品。

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